Zuma Press
6月，湖北省宜昌市，行人从中国银行的一家分行前经过。
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国试图利用银行存款保险制度撼动其古板的国家主导的银行系统，但该计划可能会适得其反，因为成千上万的中国储户会认为国家开始允许地方银行破产了。35岁的李玲（音）在北京从事房地产工作，她说建立银行存款保险制度的消息促使她考虑把钱从山东老家的地方银行中取出来。她在一家餐馆吃猪肉包子早餐时说，听起来感觉是一些银行可能被允许破产了。她还说，把自己的钱放到大银行可能会更安全，因为政府绝不会让大银行破产的。
表面上看，银行存款保险计划应当能帮助中小型银行同国有大银行更激烈地争夺业务。中国央行官员称，这项制度的存款保障上限为人民币50万元（约合8.1万美元），最早将于1月份实施。这是中国政府向允许银行自己设定存款利率并最终放松政府对金融系统控制所迈出的重要一步。
但对许多中国人来说，央行这种明确表态给长久以来一直被认为暗中受到政府完全支持的银行系统引入了风险概念。专家和银行界人士称，储户可能会因此把存款转向中国四大国有银行，人们普遍认为这些银行规模庞大，无论如何都不会倒闭，储户也会更加放心。
专家称，这一变化可能意味着小企业和民营企业获得的贷款将减少。很长时期以来，中国最大几家银行都因主要将贷款投入大型国有企业而遭到抨击。但中国国内外的专家都表示，金融系统应更好地服务于小企业和民营企业，这些企业在中国未来的经济增长中将发挥越来越大的作用。
前美国副财政部长纽曼(Frank Newman)称，存款保险制度将导致资产更加集中，而非分散。纽曼曾在深圳发展银行股份有限公司(Shenzhen Development Bank Co.)担任过五年董事长，于2010年卸任。
中国的小银行已经受到了利润减少和融资成本上升的困扰。宁波银行(Bank of Ningbo Co.)一名管理人员称，为了吸引储户，宁波银行已经将1年期存款利率提高至政策允许的最高水平（目前为3.3%），这高于多数大型银行的存款利率。
这名官员称，对我们而言，引入存款保险机制后，争夺储户的竞争会更激烈。宁波银行新闻部官员没有回复记者的置评请求。
中国央行的官员们说，他们计划发起一个活动，告诉中国民众，有了存款保险，他们面临的风险不是升高了，而是降低了。他们说，对小型借贷机构而言，存款减少、融资成本升高的风险会被该制度带来的益处抵消，因为这个制度会让市场在决定谁输谁赢方面起更大作用。
中国曾救助过一些经营失败的银行，包括在上世纪90年代末救助了海南发展银行(Hainan Development Bank)。存款保险制度的推出意味着，中国政府可能会放手让银行倒闭。这有可能让不熟悉这一制度的储户疑惑不解，而其他人则会面临各种可能，比如损失赔付上限之外的存款，或者资金可能在收回流程中冻结，具体取决于方案的规定。
现年30多岁的李伟（音）在北京一家物流公司工作，他说，如果政府像计划的那样设立存款保险制度，他就会在家里放更多的钱，而不是存到银行里。
李伟还表示，如果确实要用到银行，国有银行应该更好，因为如果这些银行出了问题，它们背后还有政府。他还说，其他银行的表现则时好时坏，很难知道它们的具体情况。
中国的银行存款号称高达112万亿元，并且在降低大型银行存款规模方面已经取得了进展。官方数据显示，截至今年10月底有超过40%的存款存放在中国四大国有银行：工商银行(Industrial & Commercial Bank of China Ltd.)、建设银行(China Construction Bank Corp.)、农业银行(Agricultural Bank of China Ltd.)和中国银行(Bank of China Ltd.)。而2002年这一比例超过了70%。
四大银行的管理人员周五对相关报道不予置评。
彼得森国际经济研究所(Peterson Institute for International Economics)的研究分析师鲁特科夫斯基(Ryan Rutkowski)在去年一篇名为《太大而不能倒：存款保险和中国国有银行》(Too Big to Fail: Deposit Insurance and Chinese State Banks)的报告中写道，任何明确公布的存款保险计划都肯定达不到储户的预期值。
他写道，想让储户确信把钱存在城市商业银行或农村商业银行与放在大型国有商业银行一样安全并非易事。
据参与政策构思的中国官员和经济学家表示，对于可能出现存款外逃的担忧，是导致此类存款保险制度应何时和如何推出讨论了20年之久的一个主要原因。这些官员称，在存款保险制度下，所有银行都将被要求向中国央行运作的一只基金缴纳款项用于理赔，所需缴纳款项的多少将根据每家银行的存款规模和风险状况确定。
银行存款保险制度将成为习近平两年前执掌中共以来推出的最重要的经济改革。若没有这种保险制度，一旦银行做出错误判断，先是大幅加息揽储，但后来不得不宣布破产，那么储户将遭受重创。
一些分析师称，存款保险制度或许也有利于政府鼓励更多民间资本进入银行业。若中国央行此举能赢得民众支持，也会增强新银行吸引新客户的能力。
Lingling Wei / Mark Magnier
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本文涉及股票或公司中国建设银行股份有限公司（简称：建设银行）
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