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中国央行北京总部大楼。
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国周日发布了《存款保险条例（征求意见稿）》（以下简称：《征求意见稿》），朝着振兴面临风险的银行业迈出了重要一步。这个外界期待已久的举措旨在更好的约束银行业及其客户。
中国国务院周日发布的《征求意见稿》显示，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元（合81,000美元），有关单位和各界人士提出意见的截止期为2014年12月30日。
尽管国务院的公告没有具体说明该计划将于何时正式推出，参与相关审议的中国官员称，该计划最早可能会于明年1月推出。
与其他主要经济体不同，中国没有存款保险制度。多年来，这个全球第二大经济体的银行和投资界一直都认为当银行业发生危机，政府会施以援手。
推出存款保险制度意味着，中国政府将允许银行倒闭，因为一旦出现这种情况，储户会受到保护了。在对房地产、太阳能电池板和钢铁等受困行业的贷款热潮持续数年之后，担忧情绪正在中国与日俱增。
中国资产规模第五大的国有银行交通银行(Bank of Communications Corp.)首席经济学家连平说，存款保险制度将有助于降低有关中国的银行业没有风险的看法，而且可以为最终实现利率市场化铺路。
随着中国经济放缓，第三季度中国银行系统的不良贷款飙升了10%，至人民币7,669亿元。银行表示，这个规模在其贷款组合中只占一小部分。但这一升幅是2005年以来的最大百分比升幅。
在公布《征求意见稿》之际，中国的决策者似乎是承认了围绕金融风险的担忧日益上升。中国央行在随该《征求意见稿》发布的一则声明中称，存款保险制度将有助于维护金融市场和公众对中国银行体系的信心。央行还称，建立存款保险制度将推动形成市场化的风险防范和化解机制。
据知情银行业官员称，为了控制中国公众获得该计划信息的途径，中国央行（有时被成为“央妈”）已禁止银行业公开谈论对该计划的看法。
中国目前银行存款总额超过人民币112万亿元，规模在全球排在前列。根据《征求意见稿》，超过99%的存款人可以被覆盖。该计划没有具体说明如何向银行收费来为该存款保险计划提供资金，但央行官员们说，所有银行都会被要求根据其存款基础规模和风险情况，向央行管理的一个基金支付一定的费用。
中国围绕存款保险制度的讨论断断续续持续了二十年。近几个月中国主席习近平反复承诺将实施一系列改革来使中国经济增长更可持续，这也令存款保险制度的推出变得更加紧迫。存款保险被视为实施另一个更为艰难的改革前的关键一步，即放开政府对存款利率的控制的改革。
若不实行存款保险制度，如果银行大幅上调存款利率来吸引储户，而后在支付利息时陷入困境，那么储户可能会遭受巨大损失。存款保险制度会使银行在竞相吸储之际不必担心会令客户储蓄面临风险，并可能向中国大型银行发起挑战，并为银行系统引入更多以市场为基础的原则。
中国央行行长周小川今年早些时候表示，中国有望在2016年春季之前放开存款利率。这是央行高级官员首次公开为这一改革提供了一个时间表。但许多中国官员和分析师警告称，如果经济进一步走软，政府可能会倾向于推迟这一举措。放开存款利率可能会推高企业的融资成本，至少短期而言是这样。
存款保险制度的推出之所以等了这么久，是因为决策者们担心这会导致存款流向大型国有银行。对中国普通储户来说，存款保险制度会向一直被认为100%受到政府隐性支持的中国银行体系引入风险观念。银行家和分析师称，这可能导致他们将存款转移至中国四大国有银行，这些银行被认为“大而不倒”，可以让储户更为放心。
中国资产规模最大的中国工商银行股份有限公司(Industrial & Commercial Bank of China Ltd., 简称：工商银行)的一位高管表示，推出存款保险制度后，储户们将更倾向于选择大型银行，而不是小型银行。周日晚间记者无法联系到该行媒体部门高管置评。
如果这种情况发生，则可能意味着面向小型和私人企业的贷款会减少，因为大型银行主要向大型国有企业放贷。而小企业被政府视为中国未来经济增长的关键。基于这个考虑，中国央行正竭力确保将资金存放在小型银行的储户不会出现恐慌。中国央行声明中称，存款保险制度可以增强中小银行的信用和竞争力，因此将令中小银行受益更多。
然而，该计划可能导致银行的融资成本上升，因为它们将会更加激烈的争夺储户，这可能损及其利润，并将增加的成本传递给借贷者。
渤海银行股份有限公司(China Bohai Bank Co.)一位高管表示，一个显然的竞争方式就是将存款利率提升至上限。目前中资银行的一年期存款利率上限是3.3%。
这名官员称，存款保险制度毫无疑问将导致银行融资成本上升。记者无法联系到渤海银行媒体高管置评。
在中国央行于11月末降息后，中资银行已经在奋力应对利润率可能收窄的情况。这是央行自2012年以来首次降息。由于央行下调基准贷款利率的幅度大于下调基准存款利率的幅度，银行的存贷款利差大幅收窄，进而对其利率构成压力。
据银行业高管称，为了缓解这一压力，银行业已开始呼吁央行下调存款准备金率，这可以提高其放贷能力。
但据央行顾问称，如果过快采取这一举措，可能带来过度刺激经济的风险。
前央行官员彭俊明表示，中国央行面临做好平衡的难题。彭俊明目前在北京经营私人投资公司君范投资(Junfan Investment Co.)。
Lingling Wei（本文版权归道琼斯公司所有，未经许可不得翻译或转载。）
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